Von Samuel Moleiro, CEO Brasil bei act digital

Die letzten Jahre waren äußerst fruchtbar in technologischer Hinsicht für den Finanzsektor in Brasilien. Die Einführung von PIX und die durch die Pandemie ausgelösten Veränderungen führten zu einer Zunahme von Unternehmen auf dem Markt und der Entwicklung vieler vollständig virtueller Anwendungen wie digitaler Geldbörsen und Konten. All dies veränderte die Lage der Verbraucher, insbesondere der sogenannten „Unbanked“. Doch vielleicht ist die schwerste zu erklärende Transformation diejenige, die das größte Potenzial hat, die traditionellsten technologischen Strukturen der Bankinstitute zu verändern.

Im Jahr 2018 begann die Zentralbank Brasiliens (BACEN) mit den ersten Diskussionen über Open Banking. Ziel war es, den Prozess der Übertragung und Freigabe von Kundendaten (sowohl juristischer als auch natürlicher Personen) zwischen Finanzinstituten zu regulieren und zu standardisieren. Großbritannien hatte diesen Prozess gerade abgeschlossen, entgegengesetzt zu den USA, wo die Datenteilung bereits stattfand, aber jedes Institut sowohl die Datenformate als auch die freizugebenden Daten selbst bestimmte.

Nach Anhörung von Vorschlägen der Branchenverbände und -institutionen legte die Zentralbank 2020 die Hauptregeln für den Implementierungsprozess fest. Noch immer im Gange, hat dieser bereits die Freigabe öffentlicher Daten, Kundendaten (wie Transaktions- und Registrierungsdaten) sowie die Erstellung von Kreditangeboten und die Initiierung von Zahlungen durchlaufen. Die vierte und letzte Phase, die derzeit umgesetzt wird, umfasst Daten aus anderen Dienstleistungen wie Versicherungen, Altersvorsorge und Investitionen.

Die Ausweitung des Umfangs führte schließlich zu einer Umbenennung in Open Finance. Die Anfangsphasen waren als Open Banking bekannt, später kamen Open Insurance und Open Investment hinzu. Neben neuen Marktsegmenten führt dieser Prozess auch zur Beteiligung zusätzlicher Unternehmen und Behörden wie der SUSEP (Superintendência de Seguros Privados). Somit gibt es eine neue Gruppe von Teams, die erstmals vor der Herausforderung stehen, ihr Geschäft zu digitalisieren, um von der Flut an verfügbaren Daten im Open-System profitieren zu können. Darüber hinaus ergibt sich eine neue Dimension dieser Herausforderung für diejenigen, die von Anfang an beteiligt sind, wie die Bankinstitute.

Da Open Banking nicht so populär und nicht direkt vom Endverbraucher übernommen wird (der seine Daten für einen anderen Zweck freigeben muss, also eine indirekte Nutzung der Informationen, im Gegensatz zu PIX, wo eine Transaktion unmittelbare Auswirkungen hat), bleibt es ein großes Fragezeichen. Wozu kann es letztendlich führen? Die Wahrheit ist, dass heute die durch die Standardisierung der Datenplattformen der Zentralbank erzielten Effizienz- und Automatisierungsgewinne stärker betont werden. Die Geschwindigkeit im Kreditvergabeprozess für neue Kunden unter Nutzung der auf dem Markt geteilten Daten kann beispielsweise ein Anreiz für neue Kunden sein.

Doch die Wahrheit ist, dass seine Auswirkungen über den Bereich der durch BACEN geteilten Daten hinausgehen können. Diejenigen, die Open Finance als Anstoß nutzen, um ihre Informationsprozesse zu dynamisieren, werden ihre Wettbewerbsfähigkeit in einem zunehmend diversifizierten Umfeld steigern.

Allerdings denken einige Unternehmen, selbst solche mit großer Markterfahrung, nicht so, da dies bedeuten würde, in das „Team einzugreifen, das gewinnt“. Die Entscheidung, ältere Anwendungen beizubehalten, die möglicherweise nicht mit neueren Technologien kompatibel sind oder unnötig komplex sind, kann mittel- bis langfristig zu hohen Wartungskosten führen, wenn sie nicht mehr aktualisiert werden.

Eine häufigere Situation in diesen Unternehmen ist die Verwendung von Data Lakes, um problematischere Fälle zu umgehen. Dadurch wird der Zugriff auf die Daten unabhängig von ihrem Speicherort und -format gewährleistet. Doch ältere Systeme werden mit der Zeit höhere Betriebskosten verursachen, während neue Marktteilnehmer bereits eine große Menge an geteilten, organisierten und verwalteten Daten zur Verfügung haben – im Gegensatz zum früheren Vorteil, Strukturen mit längerer Historie zu behalten. Daher lässt sich schlussfolgern, dass die Verwendung von Abkürzungen auf lange Sicht meist nicht nachhaltig ist.

Wir analysieren auch, dass das Zeitfenster für die Erneuerung und Optimierung des Technologieparks zu einem entscheidenden Zeitpunkt kommt. Denn in einem boomenden und wettbewerbsintensiven Markt ist es entscheidend, Innovationen wie Open Finance, APIs, Backoffice und Multi-Cloud optimal zu nutzen, um bessere Serviceerlebnisse zu schaffen. Je besser diese sind, desto mehr Verbraucher können gewonnen werden.