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Il fut un temps où l'accès et la gestion des données financières étaient une tâche ardue pour les consommateurs. Cependant, grâce aux récentes innovations dans le domaine financier, l'expérience bancaire numérique a été simplifiée et rendue plus conviviale, notamment grâce à l'Open Banking.
En bref, l'Open Banking permet le partage sécurisé des données bancaires des consommateurs, offrant ainsi aux banques une meilleure compréhension de la situation financière et du niveau de risque de chaque client. Cela leur permet de proposer des produits et services plus adaptés à leurs besoins spécifiques. Les clients quant à eux, bénéficient d'une meilleure compréhension de leur situation financière et d'un plus grand contrôle sur leurs finances et leurs données.
Mais que signifie exactement l'Open Banking ? Quels avantages et défis cela apporte-t-il aux banques et aux clients à l'échelle mondiale ? Les réponses se trouvent dans la suite de cet article.
Open Banking facilite le partage sécurisé des données financières des consommateurs entre les banques et les fournisseurs tiers via des APIs. Avant son avènement, ces données étaient exclusivement gérées par les grandes banques, limitant ainsi l'accès des consommateurs. Ce concept vise à encourager la concurrence et l'innovation tout en améliorant l'expérience client. Le marché mondial de l'Open Banking connaît une croissance rapide grâce à des technologies émergentes telles que le Cloud Computing, l'IA, le ML, la Blockchain et les APIs. Alors qu’avant que l'Open Banking ne devienne une réalité, les grandes banques géraient exclusivement ces données financières, ce qui limitait la capacité des consommateurs à les gérer ou à y accéder sur différentes plateformes, comme c'est possible aujourd'hui.
Le concept de l'Open Banking vise deux objectifs principaux :
Le marché mondial de l'Open Banking connaı̂t une croissance exponentielle : il était évalué à 7 milliards de dollars en 2018, est passé à 20,07 milliards de dollars en 2022, et devrait atteindre 135,17 milliards de dollars d'ici 2030, avec un taux de croissance annuel composé de 27,2 %.
Cette croissance impressionnante est essentiellement stimulée par l'émergence et le perfectionnement de technologies et de services tels que le Cloud Computing, l'Intelligence Artificielle (IA), l'Apprentissage Automatique (ML), la Blockchain et, bien sûr, les API.
Les TPP, ou prestataires de services tiers, sont des organismes qui interagissent
avec les banques pour faciliter la communication et offrir des services aux clients. Ils se
déclinent en deux types :
Les TPP peuvent être des fournisseurs de technologie financière, des détaillants en ligne, des compagnies d'assurance, et bien d'autres encore.
Bien que l'Open Banking soit une pratique relativement récente, ses origines remontent aux années 1980, après une expérimentation menée par l'Office fédéral des postes allemand.
Cependant, le premier événement marquant qui a contribué à concrétiser l'Open Banking a eu lieu en 2007, lorsque la Commission européenne a publié la première directive sur les services de paiement (DSP1). Cette réglementation était d'une importance capitale pour favoriser la concurrence, accroître la transparence et améliorer la qualité générale des services dans le secteur financier. Elle a également été à l'origine de l'émergence des prestataires de services de paiement (PSP) et de la montée en puissance des fintech.
Plus récemment, en 2018, la DSP2 a été adoptée pour remplacer la DSP1, ayant un impact significatif sur les institutions bancaires en exigeant que toutes les banques accordent un accès API Open Banking aux TPP autorisés.
La technologie derrière l'Open Banking repose sur quatre piliers fondamentaux :
Les défis futurs pour les développeurs de logiciels dans le secteur de l'Open Banking incluent la nécessité de maintenir un rythme de production rapide tout en suivant les tendances du marché, ainsi que l'intégration de la sécurité dans le processus de développement pour répondre aux menaces en ligne.
L'Open Banking offre plusieurs avantages significatifs, notamment une transparence accrue des transactions financières, une stimulation de la littératie financière chez les consommateurs et une simplification des paiements grâce à la centralisation des services. De plus, il permet aux clients de contrôler leurs données financières et de les catégoriser pour une meilleure compréhension de leurs dépenses.
Cependant, cette innovation comporte également des risques techniques, tels qu'une expérience client fragmentée, des problèmes techniques liés à la nouveauté de la technologie et un risque accru de fraude en raison de l'interconnexion des services. Les principaux défis liés à l'Open Banking concernent la cybersécurité et la confidentialité des données, étant donné le partage des données client avec les tiers prestataires de services.
Il est inévitable que, pour améliorer l'expérience client ainsi que l'efficacité et la transparence des systèmes de paiement, nous devons utiliser les données financières des clients. Cependant, cela ouvre la voie à des cyberattaques.
Vianney Dive-Levent, expert en cybersécurité chez act digital, identifie deux risques majeurs liés à l'Open Banking, pouvant entraîner d'autres menaces importantes :
Dans la pratique, comment pouvons-nous limiter les risques d'actions malveillantes en ligne, nous protéger contre les vulnérabilités des API et l'exposition des données ? Trois aspects essentiels doivent être pris en compte :
Entreprises développant la technologie Open Banking
La première mesure fondamentale consiste pour ces organisations à adopter le principe de la Sécurité par Conception. "Il est primordial de penser à la sécurité et de l'intégrer au coeur de l'entreprise", souligne Vianney. Voici comment y parvenir :
TPPs cherchant à déployer une API Open Banking
D'un point de vue technique, plusieurs stratégies peuvent être adoptées par les TPPs pour réduire les risques de sécurité. L'expert en cybersécurité d'act digital identifie ce qui suit :
Clients bénéficiant de l'écosystème Open Banking
La chose la plus importante est d'être conscient des meilleures pratiques en matière de sécurité, comme "ce qu'un e-mail de phishing pourrait signifier, l'importance d'utiliser des mots de passe forts et de protéger les données personnelles", explique notre expert en cybersécurité. "De plus", ajoute-t-il, "il est crucial de se renseigner sur les TPP potentiels avec lesquels vous souhaitez vous inscrire : ce fournisseur est-il nouveau ? Quelle certification possèdent-ils ? Qu'est-ce que l'API permet si je la valide ? Quelles données collecte-t-il ? En effet, ces APIs permettent l'accès aux informations bancaires, il incombe donc aux utilisateurs de savoir à qui ils vont faire confiance."
Si malgré toutes les mesures préventives mises en place, une violation de données survient, il est essentiel d'adopter une approche méthodique pour y faire face. Voici les étapes recommandées par Vianney :
Dans un futur proche, quelles menaces émergentes les institutions financières doivent-elles anticiper dans le cadre de l'Open Banking ? Notre expert en cybersécurité identifie trois tendances potentielles :
Inès Chenouf, responsable de la protection des données chez act digital, apartage l'avis de Vianney Dive-Levent sur les risques majeurs associés à l'Open Banking, mais son attention se concentre principalement sur les conséquences néfastes qu'une violation des données peut entraîner pour toutes les parties impliquées : "Elle a des effets négatifs sur les personnes concernées (dommages physiques, matériels ou moraux) mais aussi sur les entreprises (dommages économiques, atteinte à la réputation, perte de savoir-faire, etc.)."
Selon elle, en plus de se former aux meilleures pratiques en matière de sécurité, comme l'a souligné Vianney, les clients doivent également être conscients de leurs droits et des réglementations en place pour pouvoir prévenir les conséquences néfastes des violations de données.
Selon notre DPO, plusieurs moyens peuvent y contribuer. Tout d'abord, il existe des procédures et des cadres réglementaires qui encadrent l'utilisation des données personnelles et confidentielles des clients. Le RGPD de l'UE, par exemple, exige que le consentement du client soit obtenu de manière explicite, libre, informée et non équivoque, et ce consentement peut être retiré à tout moment.
Ensuite, pour avoir une maîtrise sur leurs données, les utilisateurs doivent comprendre comment elles sont utilisées. Aucun consentement ne doit être donné en échange d'avantages commerciaux ou autres, comme des remises ou des remboursements en espèces. Les clients doivent pouvoir suivre le parcours de leurs données, ce qui est généralement possible grâce à la documentation fournie par les banques.
De plus, afin de renforcer la confiance des utilisateurs dans le secteur bancaire et de faire face à l'augmentation des cyberattaques, le Digital Operational Resilience Act (DORA) de l'UE impose aux entités de gérer les risques informatiques. Cela signifie qu'elles auront des obligations supplémentaires pour assurer un niveau élevé de résilience informatique et de sécurité des données. Cette démarche vise à accroître la confiance et la sécurité pour tous les acteurs de l'Open Banking.
Apprendre à surmonter les défis complexes mentionnés par notre expert en cybersécurité et notre DPO est une priorité majeure pour tous les acteurs de l'Open Banking, tant aujourd'hui que dans un avenir proche.
Faire face - de manière préventive et réactive - à des défis comme ceux-ci est quelque chose qu'act digital peut aider les entreprises, notamment grâce à des services tels que la gestion de la cybersécurité, l'intégration d'architectures et de solutions, les audits et les tests de pénétration, et la cyberdéfense.
Il fut un temps où l'accès et la gestion des données financières étaient une tâche ardue pour les consommateurs. Cependant, grâce aux récentes innovations dans le domaine financier, l'expérience bancaire numérique a été simplifiée et rendue plus conviviale, notamment grâce à l'Open Banking.
En bref, l'Open Banking permet le partage sécurisé des données bancaires des consommateurs, offrant ainsi aux banques une meilleure compréhension de la situation financière et du niveau de risque de chaque client. Cela leur permet de proposer des produits et services plus adaptés à leurs besoins spécifiques. Les clients quant à eux, bénéficient d'une meilleure compréhension de leur situation financière et d'un plus grand contrôle sur leurs finances et leurs données.
Mais que signifie exactement l'Open Banking ? Quels avantages et défis cela apporte-t-il aux banques et aux clients à l'échelle mondiale ? Les réponses se trouvent dans la suite de cet article.
Open Banking facilite le partage sécurisé des données financières des consommateurs entre les banques et les fournisseurs tiers via des APIs. Avant son avènement, ces données étaient exclusivement gérées par les grandes banques, limitant ainsi l'accès des consommateurs. Ce concept vise à encourager la concurrence et l'innovation tout en améliorant l'expérience client. Le marché mondial de l'Open Banking connaît une croissance rapide grâce à des technologies émergentes telles que le Cloud Computing, l'IA, le ML, la Blockchain et les APIs. Alors qu’avant que l'Open Banking ne devienne une réalité, les grandes banques géraient exclusivement ces données financières, ce qui limitait la capacité des consommateurs à les gérer ou à y accéder sur différentes plateformes, comme c'est possible aujourd'hui.
Le concept de l'Open Banking vise deux objectifs principaux :
Le marché mondial de l'Open Banking connaı̂t une croissance exponentielle : il était évalué à 7 milliards de dollars en 2018, est passé à 20,07 milliards de dollars en 2022, et devrait atteindre 135,17 milliards de dollars d'ici 2030, avec un taux de croissance annuel composé de 27,2 %.
Cette croissance impressionnante est essentiellement stimulée par l'émergence et le perfectionnement de technologies et de services tels que le Cloud Computing, l'Intelligence Artificielle (IA), l'Apprentissage Automatique (ML), la Blockchain et, bien sûr, les API.
Les TPP, ou prestataires de services tiers, sont des organismes qui interagissent
avec les banques pour faciliter la communication et offrir des services aux clients. Ils se
déclinent en deux types :
Les TPP peuvent être des fournisseurs de technologie financière, des détaillants en ligne, des compagnies d'assurance, et bien d'autres encore.
Bien que l'Open Banking soit une pratique relativement récente, ses origines remontent aux années 1980, après une expérimentation menée par l'Office fédéral des postes allemand.
Cependant, le premier événement marquant qui a contribué à concrétiser l'Open Banking a eu lieu en 2007, lorsque la Commission européenne a publié la première directive sur les services de paiement (DSP1). Cette réglementation était d'une importance capitale pour favoriser la concurrence, accroître la transparence et améliorer la qualité générale des services dans le secteur financier. Elle a également été à l'origine de l'émergence des prestataires de services de paiement (PSP) et de la montée en puissance des fintech.
Plus récemment, en 2018, la DSP2 a été adoptée pour remplacer la DSP1, ayant un impact significatif sur les institutions bancaires en exigeant que toutes les banques accordent un accès API Open Banking aux TPP autorisés.
La technologie derrière l'Open Banking repose sur quatre piliers fondamentaux :
Les défis futurs pour les développeurs de logiciels dans le secteur de l'Open Banking incluent la nécessité de maintenir un rythme de production rapide tout en suivant les tendances du marché, ainsi que l'intégration de la sécurité dans le processus de développement pour répondre aux menaces en ligne.
L'Open Banking offre plusieurs avantages significatifs, notamment une transparence accrue des transactions financières, une stimulation de la littératie financière chez les consommateurs et une simplification des paiements grâce à la centralisation des services. De plus, il permet aux clients de contrôler leurs données financières et de les catégoriser pour une meilleure compréhension de leurs dépenses.
Cependant, cette innovation comporte également des risques techniques, tels qu'une expérience client fragmentée, des problèmes techniques liés à la nouveauté de la technologie et un risque accru de fraude en raison de l'interconnexion des services. Les principaux défis liés à l'Open Banking concernent la cybersécurité et la confidentialité des données, étant donné le partage des données client avec les tiers prestataires de services.
Il est inévitable que, pour améliorer l'expérience client ainsi que l'efficacité et la transparence des systèmes de paiement, nous devons utiliser les données financières des clients. Cependant, cela ouvre la voie à des cyberattaques.
Vianney Dive-Levent, expert en cybersécurité chez act digital, identifie deux risques majeurs liés à l'Open Banking, pouvant entraîner d'autres menaces importantes :
Dans la pratique, comment pouvons-nous limiter les risques d'actions malveillantes en ligne, nous protéger contre les vulnérabilités des API et l'exposition des données ? Trois aspects essentiels doivent être pris en compte :
Entreprises développant la technologie Open Banking
La première mesure fondamentale consiste pour ces organisations à adopter le principe de la Sécurité par Conception. "Il est primordial de penser à la sécurité et de l'intégrer au coeur de l'entreprise", souligne Vianney. Voici comment y parvenir :
TPPs cherchant à déployer une API Open Banking
D'un point de vue technique, plusieurs stratégies peuvent être adoptées par les TPPs pour réduire les risques de sécurité. L'expert en cybersécurité d'act digital identifie ce qui suit :
Clients bénéficiant de l'écosystème Open Banking
La chose la plus importante est d'être conscient des meilleures pratiques en matière de sécurité, comme "ce qu'un e-mail de phishing pourrait signifier, l'importance d'utiliser des mots de passe forts et de protéger les données personnelles", explique notre expert en cybersécurité. "De plus", ajoute-t-il, "il est crucial de se renseigner sur les TPP potentiels avec lesquels vous souhaitez vous inscrire : ce fournisseur est-il nouveau ? Quelle certification possèdent-ils ? Qu'est-ce que l'API permet si je la valide ? Quelles données collecte-t-il ? En effet, ces APIs permettent l'accès aux informations bancaires, il incombe donc aux utilisateurs de savoir à qui ils vont faire confiance."
Si malgré toutes les mesures préventives mises en place, une violation de données survient, il est essentiel d'adopter une approche méthodique pour y faire face. Voici les étapes recommandées par Vianney :
Dans un futur proche, quelles menaces émergentes les institutions financières doivent-elles anticiper dans le cadre de l'Open Banking ? Notre expert en cybersécurité identifie trois tendances potentielles :
Inès Chenouf, responsable de la protection des données chez act digital, apartage l'avis de Vianney Dive-Levent sur les risques majeurs associés à l'Open Banking, mais son attention se concentre principalement sur les conséquences néfastes qu'une violation des données peut entraîner pour toutes les parties impliquées : "Elle a des effets négatifs sur les personnes concernées (dommages physiques, matériels ou moraux) mais aussi sur les entreprises (dommages économiques, atteinte à la réputation, perte de savoir-faire, etc.)."
Selon elle, en plus de se former aux meilleures pratiques en matière de sécurité, comme l'a souligné Vianney, les clients doivent également être conscients de leurs droits et des réglementations en place pour pouvoir prévenir les conséquences néfastes des violations de données.
Selon notre DPO, plusieurs moyens peuvent y contribuer. Tout d'abord, il existe des procédures et des cadres réglementaires qui encadrent l'utilisation des données personnelles et confidentielles des clients. Le RGPD de l'UE, par exemple, exige que le consentement du client soit obtenu de manière explicite, libre, informée et non équivoque, et ce consentement peut être retiré à tout moment.
Ensuite, pour avoir une maîtrise sur leurs données, les utilisateurs doivent comprendre comment elles sont utilisées. Aucun consentement ne doit être donné en échange d'avantages commerciaux ou autres, comme des remises ou des remboursements en espèces. Les clients doivent pouvoir suivre le parcours de leurs données, ce qui est généralement possible grâce à la documentation fournie par les banques.
De plus, afin de renforcer la confiance des utilisateurs dans le secteur bancaire et de faire face à l'augmentation des cyberattaques, le Digital Operational Resilience Act (DORA) de l'UE impose aux entités de gérer les risques informatiques. Cela signifie qu'elles auront des obligations supplémentaires pour assurer un niveau élevé de résilience informatique et de sécurité des données. Cette démarche vise à accroître la confiance et la sécurité pour tous les acteurs de l'Open Banking.
Apprendre à surmonter les défis complexes mentionnés par notre expert en cybersécurité et notre DPO est une priorité majeure pour tous les acteurs de l'Open Banking, tant aujourd'hui que dans un avenir proche.
Faire face - de manière préventive et réactive - à des défis comme ceux-ci est quelque chose qu'act digital peut aider les entreprises, notamment grâce à des services tels que la gestion de la cybersécurité, l'intégration d'architectures et de solutions, les audits et les tests de pénétration, et la cyberdéfense.
