Qu'est-ce qui vient après l'Open Banking?

Par Samuel Moleiro, PDG Brésil d'act digital

Les dernières années ont été extrêmement fertiles en termes de technologie pour le secteur financier au Brésil. L'introduction de PIX et les transformations générées par la pandémie ont permis d'augmenter le nombre d'entreprises sur le marché et de développer un grand nombre d'applications 100 % virtuelles, telles que des portefeuilles et des comptes numériques. Tout cela a changé le scénario des consommateurs, en particulier les non-bancarisés. Mais la transformation la plus difficile à expliquer, est peut-être celle qui a la plus grande capacité de modifier les structures technologiques plus traditionnelles des entités bancaires.

En 2018, la Banque Centrale du Brésil (BACEN) a entamé les premières discussions sur l'Open Banking. L'objectif était de réglementer et de standardiser le processus de transfert et de partage des données client (entreprises et particuliers) entre les institutions financières. Le Royaume-Uni venait d'achever ce processus, dans le sens inverse des États-Unis, pays où ce partage de données avait cependant déjà lieu, chaque entité décidant à la fois des formats de données et lesquels d'entre eux seraient divisés.

Après avoir écouté les propositions des associations et institutions du secteur, la Banque Centrale a défini les grandes règles du processus de mise en œuvre en 2020. Toujours en cours, il a déjà avancé en partageant les données publiques, les informations clients (telles que les données transactionnelles et d'enregistrement), aussi dans la conception des offres de crédit et l'initiation des paiements. La quatrième et dernière phase, déjà en cours, comprend les données d'autres services, comme les assurances, les régimes de retraite et les placements.

La portée accrue a finalement entraîné un changement de nom en Open Finance. Les phases initiales sont devenues connues sous le nom d'Open Banking, plus tard Open Insurance et Open Investment ont été ajoutés. Outre des nouveaux secteurs du marché, ce processus se traduit également par la participation d'autres entreprises et organismes, tels que la SUSEP (Surintendance des Assurances Privées). De cette manière, un nouveau nombre d'équipes vont relever le défi de numériser leur entreprise pour la première fois afin de pouvoir profiter de l'avalanche de données disponibles via le système Open. De plus, il y aura une nouvelle dimension à ce défi pour ceux qui ont été impliqués depuis le début, dans le cas des entités bancaires.

Pas si populaire et directement adopté par le public final, qui doit divulguer ses données à d'autres fins, c'est-à-dire une utilisation indirecte de l'information, contrairement au PIX dans lequel il y a une transaction avec effet immédiat, l'Open Banking est encore un gros point d'interrogation. Après tout, qu'est-ce que cela peut donner ? La vérité est qu'aujourd'hui, il y a un plus grande attirance envers les gains générés en efficacité et en automatisation grâce à la standardisation des plates-formes de données réalisées par la Banque centrale. La rapidité dans le processus d'offre de crédit à de nouveaux clients, en utilisant des données partagées sur le marché, peut être un élément d'attraction pour les titulaires de compte, par exemple.

Mais la vérité est que son impact peut aller au-delà de la sphère des données partagées via la BACEN. Ceux qui utilisent l’Open Finance comme impulsion pour standardiser leurs opérations d’informations, augmenteront leur compétitivité dans un cadre concurrentiel de plus en plus diversifié.

Cependant, certaines entreprises, même celles qui ont une grande expérience du marché, ne pensent pas de la même manière, car cela signifie devoir changer "l'équipe qui gagne". Le choix de garder la maintenance de ces applications héritées, qui peuvent ne pas s'adapter aux nouvelles technologies ou qui sont inutilement complexes, peut entraîner un coût de maintenance élevé à moyen et long terme, car elles ne sont plus mises à jour.

Une situation plus courante dans ces entreprises est l'adoption des data lakes pour contourner les cas les plus problématiques. De cette façon, vous garantissez l'accès à vos données indépendamment de l'endroit et de la manière dont elles sont stockées. Cependant, les systèmes hérités commenceront à offrir des coûts d'exploitation plus élevés au fil du temps, tandis que lesnouveaux entrants auront déjà à leur disposition une grande quantité de données partagées, organisées et gérées - s'opposant précisément à l'ancien avantage de maintenir des structures avec un historique plus long. Par conséquent, nous pouvons conclure que l'utilisation de raccourcis n'est généralement pas durable à long terme.

Nous avons également repéré que la fenêtre d'opportunité pour renouveler et optimiser le parc technologique arrive à un moment clé. En effet, dans un marché chaud et concurrentiel, savoir utiliser la meilleure des innovations telles que l'Open Finance, les APIs, le back office et le multi-cloud est essentiel pour créer de meilleures expériences de service. Plus ils sont bons, plus les consommateurs peuvent être conquis.