Autor: Samuel Moleiro, CEO Brasil w act digital

Ostatnie lata były niezwykle owocne pod względem technologicznym dla sektora finansowego w Brazylii. Wprowadzenie PIX i zmiany wywołane pandemią przyczyniły się do wzrostu liczby firm na rynku oraz rozwoju wielu w pełni wirtualnych aplikacji, takich jak cyfrowe portfele i konta. To wszystko zmieniło sytuację konsumentów, zwłaszcza tych tzw. „nieubankowionych”. Jednak być może najtrudniejszą do wyjaśnienia transformacją jest ta, która ma największy potencjał, by zmienić najbardziej tradycyjne struktury technologiczne instytucji bankowych.

W 2018 roku Banco Central do Brasil (BACEN) rozpoczął pierwsze dyskusje na temat Open Banking. Celem było uregulowanie i ustandaryzowanie procesu transferu oraz udostępniania danych klientów (zarówno osób prawnych, jak i fizycznych) między instytucjami finansowymi. Wielka Brytania właśnie zakończyła ten proces, podążając przeciwną ścieżką niż USA, gdzie udostępnianie danych już miało miejsce, ale każda instytucja decydowała zarówno o formatach danych, jak i o tym, które z nich będą udostępniane.

Po wysłuchaniu propozycji stowarzyszeń i instytucji sektora, Banco Central w 2020 roku ustalił główne zasady procesu wdrożenia. Nadal trwający, przeszedł już przez etap udostępniania danych publicznych, informacji o klientach (takich jak dane transakcyjne i rejestracyjne) oraz tworzenia ofert kredytowych i inicjowania płatności. Czwarta i ostatnia faza, obecnie w trakcie realizacji, obejmuje dane z innych usług, takich jak ubezpieczenia, emerytury i inwestycje.

Zwiększenie zakresu doprowadziło do zmiany nazwy na Open Finance. Początkowe fazy były znane jako Open Banking, a następnie dodano Open Insurance i Open Investment. Oprócz nowych segmentów rynku, proces ten obejmuje również udział dodatkowych firm i organów, takich jak SUSEP (Superintendência de Seguros Privados). W ten sposób pojawia się nowa grupa zespołów, które po raz pierwszy stają przed wyzwaniem zdigitalizowania swojego biznesu, aby móc korzystać z lawiny danych dostępnych w systemie Open. Ponadto, dla tych, którzy są zaangażowani od początku (jak instytucje bankowe), pojawia się nowy wymiar tego wyzwania.

Ponieważ Open Banking nie jest tak popularny i nie jest bezpośrednio adoptowany przez końcowych użytkowników (którzy muszą udostępnić swoje dane w innym celu, czyli jest to pośrednie wykorzystanie informacji, w przeciwieństwie do PIX, gdzie transakcja ma natychmiastowy efekt), nadal pozostaje wielkim znakiem zapytania. W końcu, do czego może doprowadzić? Prawda jest taka, że obecnie większy nacisk kładzie się na korzyści wynikające z efektywności i automatyzacji dzięki ustandaryzowaniu platform danych przez Banco Central. Szybkość w procesie oferowania kredytów nowym klientom, z wykorzystaniem danych udostępnianych na rynku, może być na przykład elementem przyciągającym nowych klientów.

Ale prawda jest taka, że jego wpływ może wykraczać poza sferę danych udostępnianych przez BACEN. Ci, którzy wykorzystają Open Finance jako impuls do usprawnienia operacji informacyjnych, zwiększą swoją konkurencyjność w coraz bardziej zróżnicowanym środowisku.

Jednak niektóre firmy, nawet te z dużym doświadczeniem na rynku, nie myślą w ten sposób, ponieważ oznaczałoby to konieczność ingerencji w „zespół, który wygrywa”. Wybór utrzymania starszych aplikacji, które mogą nie współpracować z nowszymi technologiami lub są niepotrzebnie skomplikowane, może prowadzić do wysokich kosztów utrzymania w średnim i długim okresie, gdy przestaną być aktualizowane.

Bardziej powszechną sytuacją w tych firmach jest stosowanie data lakes, aby obejść najbardziej problematyczne przypadki. Dzięki temu zapewnia się dostęp do danych niezależnie od tego, gdzie i jak są przechowywane. Jednak z czasem starsze systemy będą generować coraz wyższe koszty operacyjne, podczas gdy nowi uczestnicy rynku będą mieli do dyspozycji dużą ilość udostępnianych, uporządkowanych i zarządzanych danych – co stoi w sprzeczności z dawną przewagą polegającą na utrzymywaniu struktur z dłuższą historią. Dlatego można stwierdzić, że stosowanie skrótów zwykle nie jest zrównoważone w dłuższej perspektywie.

Analizujemy również, że okazja do odnowienia i optymalizacji parku technologicznego pojawia się w kluczowym momencie. Dzieje się tak dlatego, że na rozgrzanym i konkurencyjnym rynku umiejętne wykorzystanie innowacji, takich jak Open Finance, API, back office i multi-cloud, jest kluczowe dla tworzenia lepszych doświadczeń usługowych. Im lepsze będą te doświadczenia, tym więcej konsumentów można pozyskać.